Bonität

Die Einschätzung der Bank, wie wahrscheinlich du den Kredit vertragsgemäß zurückzahlst.

Bonität ist nicht dasselbe wie Kapitaldienstfähigkeit. Letztere fragt, ob die Rate rechnerisch ins Budget passt; die Bonität fragt, ob dein bisheriges Zahlungsverhalten dafür spricht, dass du sie auch zahlst. Beides zusammen ergibt die Risikoeinstufung — und damit den Zinsaufschlag, der auf den Grundkonditionen liegt.

Die Datenlage lässt sich beeinflussen, aber nicht kurzfristig. Auskunfteien führen nicht nur negative Einträge, sondern auch die Zahl laufender Verträge, Kreditkarten, Ratenkäufe und Kontowechsel. Ein Auskunftsanspruch nach der DSGVO erlaubt es, den eigenen Datenbestand kostenlos einzusehen und falsche oder veraltete Einträge korrigieren zu lassen — was Wochen dauern kann und deshalb vor die Finanzierungsanfrage gehört, nicht mitten hinein.

Ein Detail mit realer Wirkung: Anfragen bei mehreren Banken sollten als „Konditionenanfrage" und nicht als „Kreditanfrage" gestellt werden. Nur letztere wird als scorerelevantes Merkmal vermerkt. Wer bei sechs Banken formell Kredite anfragt, verschlechtert seinen Score genau in dem Moment, in dem er ihn braucht.