Muskelhypothek

Eigenleistung beim Bau oder bei der Sanierung, die von der Bank wie Eigenkapital angerechnet wird.

Der Gedanke ist einfach: Was du selbst machst, muss kein Handwerker in Rechnung stellen — dieser eingesparte Betrag reduziert die benötigte Kreditsumme und wirkt rechnerisch wie eingebrachtes Eigenkapital. Banken erkennen das an, aber vorsichtig: häufig gedeckelt auf einen niedrigen fünfstelligen Betrag oder einen Prozentsatz der Herstellungskosten, und nur für Gewerke, die realistisch in Eigenleistung machbar sind — Malerarbeiten, Bodenbeläge, Außenanlagen, nicht Statik, Elektro oder Gas.

Der systematische Fehler liegt in der Zeitplanung. Eigenleistung wird fast immer nach der eigentlichen Arbeitszeit erbracht, also an Abenden und Wochenenden. Verzögerungen kosten doppelt: Bereitstellungszinsen laufen weiter, und bei einem Bauvorhaben mit Auszugstermin aus der alten Wohnung entsteht zusätzlich Miete oder Zwischenunterbringung.

Für die Entscheidung ist entscheidend, die Eigenleistung ehrlich mit Stundenaufwand zu hinterlegen statt mit einem Wunschbetrag. Ein realistisch geplanter, kleinerer Eigenleistungsanteil ist im Finanzierungsgespräch belastbarer als eine hohe Zahl, die im dritten Bauabschnitt zusammenbricht.